随着去年年底美联储开启十年来首次加息，2016年被业内称为“最难投资的一年”。事实上，回望过去半年，随着银行利率走低、“资产荒”困扰着各类资产管理机构，老百姓理财变成一件难事。
特别是进行资产配置的家庭来说，如何找到合适放资产的篮子尤为迫切。在银行理财收益走低的行情下，存款 、国债等银行理财早已无法满足老百姓的金融需求，理财方式将更趋多元化。
随着政策对ppp项目的支持，对于中产阶级来说，私募基金与ppp模式的结合正逐渐走入人们视线里，成为一种新的理财方式。
“ppp模式＋私募基金” 进入中产家庭资产配置视线
“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而是取决于你如何投资理财。”对于在投资界流传的这句沃伦·巴菲特的名言，个人财富的增加有可能是靠‘省钱’来完成，但个人财富的快速积累主要还是靠投资实现。
提及近几年投资理财市场的变化，私募基金、信托计划、互联网金融等新兴金融业态的崛起令人深有感触。受制于利率下行，从2013年开始明显感觉到私募基金走热。对于中产阶级来说，投向ppp项目的私募基金将成为家庭配置的重要组成部分。
PPP模式本身就是政府和社会资本的合资，而私募基金通过汇集社会资本，用专业的角度选好投资方向，可以把社会资本的理财需求与政府投资需求对接起来。投资者选择这类私募基金项目，可以获得稳健且低风险的理财收益。
对于许多老百姓来说，除了收益、期限外，资金的投向问题往往也决定了投资者是否选择的关键因素，那么，ppp模式的私募基金投到哪里去了呢？
以ppp模式的转贷基金为例，所谓转贷基金是指，用于银政合作项目——中小企业转贷引导项目，在基金运作过程中利用政府的强有力平台，以及银行承诺函的风险保障，结合政府、银行等多方面资源优势，投向一些优质企业，保障其正常有效的运转。
一般来说，转贷基金适合中短期、低风险、有稳定预期收益的投资群体。转贷基金产品一般收益率为10%，投资期限为3-12个月，这对于中产家庭来说，是一个资产配置的优质选择。
下半年家庭资产如何配置“聪明消费”也是理财手段
中国大妈炒黄金、全民炒股……，近年来人们都有一定的理财意识，但家庭资产配置的目的还不够明确。从数据上来看，目前国内家庭固定收益类投资占所有投资比例的65%，但投资收入的占比仅有3%，这远远低于发达国家的水平。负利率时代下，该如何平衡家庭消费与理财之间的关系呢？
从近期的金融市场来看，美元、黄金作为避险投资产品均有所回稳，但对于家庭投资来说，不宜过多配置。这类资产的配置重点是达到保本升值的目的，因此既要保证本金不能有任何损失，也要抵御通货膨胀的侵蚀，因此收益不一定高，但保持长期稳定，占比可以为家庭资产的20%。像3年以上的固定类理财产品也可以作为选择方向。但倘若投资者想要获得更高收益，则可再配置10%的家庭资产投资股票、期货等。
理财的目的是为了能有更多的钱花，因此合理消费、“聪明”消费也是今年必不可少的理财手段。对于日常的短期开销，可将40%的家庭资产适当配置活期，银行“T+0”理财或是货币基金等，同时要将信用卡作为日常开销的主要结算工具，但值得注意的是，家庭负债率不能超过总资产的30%。
与此同时，为了更好地规避风险，将意外事件带来的损失降到最低，家庭资产还应配置“保命的钱”。这个“钱”一定要专款专用，保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这部分可适当配置三个月以上、一年期以下的保本类理财产品，或者是证券市场的国债回购产品。
（来源：杭州日报）
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